持ち家リノベーションローンについて

営業

いざリフォームを考えたとき、
「ローンって組めるの?」
「どんな種類があるの?」
と、よくわからなくて不安になる方も多いのではないでしょうか?

今回は、某大手リフォームメーカーで全国1位の実績を持つ元エリアマネージャーが、リフォームローンについてわかりやすく解説します。
少しでも皆さんの家づくり・住まいづくりの参考になれば幸いです。

リフォームローンは2種類ある

リフォーム資金を借り入れる方法には、大きく分けて2種類のローンがあります。
それが、「リフォームローン」と「住宅ローン」です。

ノンバンク系か銀行かの違いもありますが、基本的には以下のような違いがあります。

違いのポイントは3つ

  • 担保の有無
  • 借入期間
  • 借入金額の上限

担保の有無

  • リフォームローンは基本的に無担保です。
    借入額はその人の返済能力(信用)によって決まります。
  • 一方、住宅ローンは原則として担保(不動産)を必要とします
    担保の価値に対して融資されるため、家の資産価値が低いと借入額も制限されます。

借入期間の違い

  • リフォームローンは最長15年程度。長くても20年が上限です。
  • 住宅ローンは最長35年まで可能です。

この借入期間の違いが、月々の返済額に大きく影響します。


借入金額の違い

  • リフォームローンの上限は1,500万円前後
    条件により2,000万円まで借りられる場合もあります。
  • 住宅ローンは担保価値に応じて、さらに高額の借入が可能です。

金利と手数料の違い

  • リフォームローンは基本的に固定金利で、手数料が少なく済みます。
    事務手数料が不要で、団体信用生命保険料も金利に含まれている場合が多いです。
  • 銀行の住宅ローンは変動金利を選ばれる方が多く、事務手数料も2〜3%程度かかります。
    保険の内容も銀行ごとに異なります。

比較するとこうなります👇

項目リフォームローン住宅ローン
担保なし(信用ベース)あり(不動産を担保)
借入期間5〜15年程度(最長20年)最長35年まで可
借入額の上限~1,500万円前後
(条件で2,000万円も)
担保評価によって高額も可
金利やや高め(固定金利が主流)低め(変動金利が多い)
手数料基本的に無料(事務手数料込み)借入額の2〜3%程度の事務手数料あり
対象者小〜中規模のリフォーム向け大規模リフォーム・フルリノベ向け

金利は「依頼先」によって変わる?

実はリフォームローンの金利は、依頼する会社によって変動します

信頼あるリフォーム会社に依頼し、その会社での返済実績が良ければ、金利が優遇されることも

見積もりを比較する際には、総支払額(利息+元本)にも注目してください。


高齢者も借りられる?

可能です。ただし、条件があります。

  • 申込時の年齢が70歳未満
  • 完済時の年齢が80歳未満

年金受給者でも借り入れ可能ですが、団信(団体信用生命保険)入れる条件なのども変わってきます。

家族でしっかり話し合って進めることが大切です。
リフォーム後の生活が苦しくなるようでは本末転倒です。


リフォームで住宅ローンが使える銀行は限られる

銀行で住宅ローンを組むには担保が必要ですが、ここで問題になるのが「中古住宅の評価」です。

  • 木造戸建は20年で価値がゼロに近くなります。
  • 古い家では「確認申請済証」がないことも多く、その場合は都市銀行では借入できないことも
  • 地方や田舎の土地は価値が下がっているケースも。

このため、借入先としては地銀や信用金庫が一般的です。
ネット銀行を利用する場合は、担保の条件をよく確認しましょう。


結局、どっちを選べばいいの?

一番の判断基準は、総支払額(利息+元本+手数料)です。

  • 「家を担保にしたくない」「1000万円以下の借入」なら、リフォームローンがおすすめ。
  • 「高額の借入」「長期間の返済希望」なら、住宅ローンが有利になることも。

注意点としては、

  • リフォームローンは仮申請時の金利が適用されます。
  • 銀行の住宅ローンは融資実行時の金利です。

2025年5月現在、金利は上昇傾向にあるため、世の中の動きにも注意が必要です。
「営業担当任せにせず」、ご自身でシミュレーションして判断しましょう。

ひどい担当者は、自分が楽な方へ誘導してくることもありますのでご注意ください。


まとめ

  • 持ち家リノベーションローンには「2種類」ある!
  • 金利・手数料・借入条件をしっかり比較しよう。
  • 見積もりだけでなく「総支払額」で判断することが重要!
  • 無理な計画は避け、リフォーム後の生活を見据えて検討しましょう。

時には、「家を手放して賃貸で暮らす」という選択も立派な判断です。

後悔のないリフォーム計画を立てて、家族みんなが心地よく過ごせる住まいづくりを目指しましょう。


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